بانکداری الکترونیکی در بانک صادرات ایران
رحمان علیزاده فرمی

چکیده: توسعه و گسترش بانکداری الکترونیکی به عنوان یکی از کاربردهای فناوری اطلاعات و ارتباطات در بازارهای پولی و بانکی کشورهای پیشرفته جهان ،صنعت بانکداری کشور در سالهای اخیر به منظور بکارگیری این نوع آوری به تکاپو وادار کرده است.بدیهی است کاربرد بانکداری الکترونیکی در صنعت بانکداری کشور هنگامی مفید ارزیابی می شود که سرمایه گذاری انجام شده از جانب بانکها در این زمینه ،سودآوری آنها را افزایش دهد.در این پژوهش سعی کرده ایم انواع ابزارهای بانکداری را معرفی کرده و امانات لازم برای آنها را بررسی کنیم نتایج نشان می دهد که بانکداری الکترونیکی تاثیر مثبت و قابل ملاحضه ای بر سودآوری بانک صادرات ایران دارد.

مقدمه
بانک‌داری الکترونیک یا برخط یا اینترنتی، عبارت است از فراهم آوردن امکاناتی برای کارکنان در جهت افزایش سرعت و کارایی آنها در ارائه خدمات بانکی در محل شعبه و همچنین فرآیندهای بین شعبه‌ای و بین بانکی در سراسر دنیا و ارائه امکانات سخت‌افزاری و نرم‌افزاری به مشتریان که با استفاده از آنها بتوانند بدون نیاز به حضور فیزیکی در بانک، در هر ساعت از شبانه روز (۲۴ ساعته) از طریق کانال‌های ارتباطی ایمن و با اطمینان عملیات بانکی دلخواه خود را انجام دهند.به عبارت دیگر بانکداری الکترونیکی استفاده از فناوری‌های پیشرفته نرم‌افزاری و سخت‌افزاری مبتنی بر شبکه و مخابرات برای تبادل منابع و اطلاعات مالی به صورت الکترونیکی است و نیازی به حضور فیزیکی مشتری در شعبه نیست.به مشتریان اجازه می‌دهد تا معاملات اقتصادی را در یک وبسایت امن به طرقی مثل کارهای خرده بانکی یا بانک مجازی، موسسه مالی و اعتباری یا شرکت‌های ساخت و ساز انجام دهند.{ادامه مطلب را بخوانید...}

تاریخچه ی بانکداری الکترونیکی در جهان
زمان شروع پرداخت الکترونیکی در دنیا به سال 1918 میلادی بر می  گردد.یعنی هنگامی که بانک های فدرال رزرو آمریکا به انتقال وجوه از طریق تلگراف می پرداختند.اینترنت درسال 1970 توسط متخصصین دانشگاهی ، به منظور اشتراک دریافت ها توسعه یافت و تا سال1993 محبوبیت اینترنت برای عموم و خصوصاً تجاری که امید به گسترش مشتریانشان داشتند،افزایش پیدا کرد.عواملی که بانکداران را به سمت اینترنت متوجه ساخت عبارت بود از:مواجه شدن با مبالغ هنگفت ورقابت بین غیربانکی ها.در سال 1994،بانک ها شروع به کاوش دراینترنت  کردند تا به عنوان یک سیستم تحویل داری، پیشنهادی برای محصولات و خدماتشان از بانکداری اینترنتی استفاده کنند. این نوع بانک برای هر تراکنشی قیمت کمتری رااز بانک های شعبه دار پیشنهاد کرد.همچنین به دسترسی بازارهای جهانی و آسایش بیشتر مشتریان توجه بیشتری نشان داد.تا ژانویه ی 1995،فقط 24 بانک بر روی شبکه ی اینترنت وجود داشت.لیکن،به فاصله ی یک سال،800 بانک به این تعداد افزوده شد،به طوری که کارشناسان بانکهای صنعتی تخمین زدند که بانکهای شمال آمریکا تاسال 2000 ، حدود 1500 شبکه ی اینترنت تاسیس خواهند کرد.
تاریخچه ی بانکداری الکترونیکی درایران
در اواخر دهه ی 1360 بانک ها ی کشور به سیستم اتوماسیون عملیات بانکی و رایانه ای کردن ارتباطات خود توجه نشان دادند.حرکت به سمت بانکداری الکترونیکی ازاوایل دهه ی70 آغاز شد و پس از آن کارت های اعتباری ،خودپردازها ،سیستم ها ی گویا و... وارد خدمات نوین بانکی شد.سیستم شتاب یا شبکه ی تبادل اطلاعات بین بانک در سال 1381 ایجاد شد.شتاب با  ایجاد ارتباط بین دستگاه های  خود پرداز سه بانک صادرات ، کشاورزی و توسعه ی صادرات آغاز به کار کرد.
بانکداری الکترونیک چیست؟
بانکداری الکترونیک را می توان استفاده از تکنولوژی پیشرفته شبکه ها و مخابرات شبکه ها و مخابرات جهت انتقال منبع (پول) در سیستم بانکداری معرفی نمود.بسیاری از وسایل ارتباطی والکترونیکی از جمله موبایل، تلفن ثابت، کامپیوتر های شخصی،  لب تاپ ها،دستگاههای  خود پردازوپایانه های فروش  در تکمیل پروسه بانکداری به این سبک از جمله اطلاع رسانی،ارتباطات وتراکنش دادهها  نقش مهمی را ایفا می کنند .

تفاوت بانکداری الکترونیکی و بانکداری کاغذی
ممکن است در اذها ن مردم عام این سوال پیش آید که تفاوت این دو سبک بانکدار ی در چیست
آیا ازدر پرداخت  سود وبهره تفاوتی وجود دارد؟
آیا باید هزینه چشم گیری از موجودی کسر شود تا متقاضی استفاده از این تکنولوژی انجام امور کند؟
و سوالات از این دست که البته در اینجا نباید متصور شد که تمام این اشکا لات ازنا آگاهی مردم دانست بلکه در اینجا مقصراصلی دولت هایی هستند که فرهنگ سازی لازم را انجام نداده یا به صورت نا درست انجام داده اند.  
باید این طور بیان کرد که از نظر بانکداری تفاوت  این دو سبک در دوپروسه اصلی است که به شرح  زیر می باشد.
آانتقال منابع:در این مورد نیز در سیستم بانکداری جدید به صورت الکترونیکی انجام می شود.بنابراین نیازی به نگهداری اسناد کاغذی با حجم بالا و نیروهای گسترده جهت پردازش عملیاتی اطلاعات نیست.
دستور انتقال: که بر خلاف بانکداری کاغذی در بانکداری الکترونیک این دستور الکترونیکی می باشد و در آن از اسناد کاغذی استفاده نمی شود.

انواع خدمات بانکداری الکترونیکی
1-    دستگاه های خود پرداز      
2-    اطلاع رسانی از طریق تلفن و فاکس
3-    بانکداری مبتنی بر تلفن همراهMobile banking
4-    پایانه فروش که در فروشگاهها قابل نصب است
5-    وب کیوسک هایی که قابلیت پردازش کارت های اعتباری را دارند و جهت ارایه خدمات شهروندی که نیاز به پرداخت مبلغی دارند استفاده می شوند.
6-    ارایه ی خدمات بانکی از طریق تلویزیون کابلی
7-    ارایه ی خدمات بانکی از طریق دستگاه

ابزارهای الکترونیکی در بانک صادرات ایران
•    اینترنت بانک سپهر
•    تلفن بانک
•    همراه بانک
•    مشاهده صورتحساب
•    پایانه فروش (POS)
•    دستگاه خودپرداز(ATM)
•    کیوسک بانک
•    سامانه #٧١٩*
•    درگاه پرداخت اینترنتی
•    خدمات بین بانکی شعب
•    صدای سپهر(09602)
•    باجه الکترونیک شبانه روزی
•    کارت ها
•    کمک به بازسازی عتبات عالیات
•    شماره حسابهای بنیادهای خیریه
•    پایا
•    ساتنا
•    آموزش بانکداری الکترونیکی
•    Pin Pad
صورت کلی به شرح بعضی از این ابزار ها و کارمزدهای دریافتی حاصل از عملیات الکترونیکی آنها که  تاثیر بسزایی در سود آوری بانک صادرات ایران داشته می پردازیم

1- اینترنت بانک سپهر (بانکداری اینترنتی)
تعریف: کنترل و مدیریت امور مالی و در اختیار داشتن اطلاعات مربوط به حسابها به صورت لحظه ای از طریق اینترنت.
هدف: تحقق بانکداری الکترونیک ، گسترش مشتری مداری و کاهش مراجعه مشتریان به شعبه

خدمات قابل ارائه:
1- اطلاع از مانده و خلاصه حساب
(نکته : اطلاع از مانده کارت شتابی و درون بانکی بدون نیاز به دستگاه رمزیاب می باشد)
2- صورتحساب ( سی گردش آخر و دوره ای)
3- انتقال وجه بین حسابهای یک مشتری :
(سقف در هر روز ٤,٠٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال و سقف در هربار جابجایی ١,٠٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال - بدون کارمزد)
4- انتقال وجه به حساب سپهری دیگران با سقف محدود روزانه:
(سقف در هر روز ٤,٠٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال و سقف در هربار جابجایی ١,٠٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال - بدون کارمزد)
5- انتقال وجه بین بانکی از طریق سامانه ساتنا(آنی):
(سقف در هر روز ٣٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال و حداقل در هربار جابجایی ١٥٠,٠٠٠,٠٠٠ریال - بدون کارمزد)
6- انتقال وجه بین بانکی از طریق سامانه پایا(دوره ای):
(سقف در هر روز ٥٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال و سقف در هربار جابجایی ٢٥٠,٠٠٠,٠٠٠ریال - بدون کارمزد)
7- انتقال وجه از سپهرکارت به سپهرکارت:
(سقف در هر روز ٣,٠٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال-بدون کارمزد)
8- انتقال وجه از سپهرکارت به کارتهای شتابی :
(سقف در هر روز ٣٠,٠٠٠,٠٠٠ریال-کارمزد: تا مبلغ ده میلیون ریال پنج هزار ریال و به ازای هر ده میلیون ریال اضافه دو هزار ریال به رقم فوق افزوده می شود)
9- مشاهده و پرداخت اقساط تسهیلات با سقف محدود روزانه :
(سقف در هر روز و در هر تراکنش  جمعاً  ٤,٠٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال -بدون کارمزد)
10- پرداخت اقساط سایرین :
(سقف در هر روز و در هر تراکنش جمعاً  ٤,٠٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال -بدون کارمزد)
11- پرداخت اقساط بین بانکی:
(سقف در هر روز٥٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال و سقف در هر بار جابجایی  ٥٠,٠٠٠,٠٠٠٢ ریال  -بدون کارمزد)
12- پرداخت قبوض
(سقف در هر روز ١٥٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال-بدون کارمزد)
13- مشاهده و تعریف دستور پرداخت تسهیلات (بدون کارمزد)
تعریف دستور پرداخت (سقف مبلغ به ازای هر دستور پرداخت ١٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال-بدون کارمزد)
14- غیر فعال سازی دستگاه رمزیاب
15- تائید رسید انتقال وجه
16- مدیریت حساب
17- استعلام وضعیت چک
18- تعیین مبلغ چک
19- افتتاح حساب غیر بلند مدت
جهت افتتاح این نوع حساب، مبلغ ١٠,٠٠٠ریال  از حساب ثانویه انتخابی به عنوان تمبر مالیاتی کسر خواهد شد.
20-  خدمات کارت :
اتصال حساب به کارت( کارمزد: ٧,٥٠٠ ریال) - مسدود نمودن کارت - تغییر رمز  عبور و رمز دوم کارت - انتقال وجه کارت به کارت - تغییر حساب پیش فرض کارت - صورتحساب کارت اعتباری
21- خدمات ارزی:
1-21:انتقال وجه بین حسابهای یک مشتری برای ارزهای هم نام(بدون کارمزد)
2-21:انتقال وجه به حساب سپهری دیگران برای ارزهای هم نام(بدون کارمزد)
3-21:اطلاع از مانده و خلاصه حساب(بدون کارمزد)
4-21:دریافت صورتحساب بصورت دوره ای / 30 گردش آخر (بدون کارمزد)

توضیحات : سقف مجموع برداشت های صورت پذیرفته از هر حساب در یک روز جهت انتقال وجه درون بانکی، انتقال وجه بین بانکی یا پرداخت تسهیلات و ... مبلغ ٤,٠٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال می باشد
امکانات موردنیاز :
داشتن حساب نزد بانک صادرات ایران ، یک دستگاه رایانه که امکان اتصال به شبکه اینترنت از طریق مودم و خط تلفن، خـــطوط اینترنتی   پر سرعت ADSL . یک دستگاه رمزیاب ( OTP )
کارمزدها و هزینه ها:
هزینه دستگاه رمزیاب مبلغ ٣٥٠٠٠٠ ریال می باشد.

فرآیند ارائه سرویس:
هر یک از دارندگان حسابهای متمرکز سپهر بانک صادرات ایران می توانند با اتصال به اینترنت و مراجعه به آدرس https://ib.bsi.ir و با کلیک روی پیوند " عضویت" تقاضای استفاده از امکانات اینترنت بانک صادرات را بنمایند. متقاضیان می‌توانند ازطریق سیستم بانکداری اینترنتی درخواست عضویت نموده و حداقل یک هفته پس از مراجعه حضوری به شعبه افتتاح کننده حساب ( شعبه انتخابی باید شعبه افتتاح کننده حساب باشد) ، نسبت به فعال سازی کد کاربری خویش اقدام نمایند. بعد از یک روز کاری از مراجعه به شعبه، مشتری می‌تواند با کد کاربری ودستگاه رمز یاب خویش از امکانات سیستم بانکداری اینترنتی استفاده نماید .
توضیحات تکمیلی :
سقف مجموع برداشت های صورت پذیرفته از هر حساب در یک روز جهت انتقال وجه درون بانکی، انتقال وجه بین بانکی یا پرداخت اقساط تسهیلات و ... مبلغ  ١,٥٠٠,٠٠٠,٠٠٠ریال می باشد

2-   تلفن بانک ( صدای سپهر  ٠٩٦٠٢ )
تعریف:
یکی از سامانه های مهم اطلاع رسانی است که بصورت لحظه ای و بدون وقفه(Online Realtime) در تمامی ساعات شبانه روز اطلاعات لازم را درخصوص کلیه حسابهای ریالی ارائه می نماید و جهت دسترسی به این سامانه می بایست با شماره ٠٩٦٠٢ تماس گرفت.
هدف:
سرعت در پرداخت های بانکی بدون مراجعه به شعبه ، افزایش سطح رضایت مشتریان، افزایش خدمات بانکداری الکترونیکی و صرفه جوئی در زمان و هزینه مشتری.
خدمات قابل ارائه:
کلید ١– تلفن بانک:
اطلاع از آخرین وضعیت موجودی حساب:
(از طریق شماره حساب و شماره کارت بانک صادرات)
اطلاع از آخرین وضعیت موجودی کارت شتابی(کارمزد: ١٢٠٦ریال)
اطلاع از سه گردش آخر حساب سپهری ( از طریق شماره حساب و شماره کارت)
دریافت صورتحساب از طریق نمابر ( از طریق شماره حساب و شماره کارت)
شنیدن رمز حساب ( از طریق شماره کارت)
تغییر رمز حساب ( از طریق شماره حساب)
اعلام مفقودی کارت ( از طریق شماره کارت)
اطلاع از آخرین وضعیت چک ( از طریق شماره حساب جاری)
انتقال وجه بین حسابهای یک مشتری( از طریق شماره حساب)
پرداخت  اقساط تسهیلات( از طریق شماره حساب و شماره کارت)
کلید٢ – پرداخت قبوض و ثبت نام خودکار دوره ای قبوض
کلید ٣ – آدرس و تلفن شعب
کلید ٤ – اطلاع رسانی خدمات بانکی
کلید ٥ – اطلاع از وضعیت سهام بانک صادرات
کلید ٩ – جهت راهنمائی و پیشنهادات و انتقادات و ارتباط با کارشناسان
امکانات موردنیاز :
1-    یک دستگاه تلفن که امکان شماره‌گیری به صورت Tone را داشته باشد. (کلیه گوشی‌های تلفن همراه نیز امکان شماره‌گیری به صورت Tone را دارا می باشند)
2-    داشتن حساب در بانک صادرات
3-    داشتن کارت جهت سرویس های کارتی تلفن بانک و رمز دوم  کارت

کارمزدها و هزینه ها:
هیچگونه هزینه ای ندارد.
فرآیند ارائه سرویس:
مشتریانی که فاقد سپهر کارت می باشند با مراجعه به یکی از شعب بانک در خواست رمز دوم حساب می کنند و جهت استفاده از سیستم تلفن بانک برای  دارندگان کارتهای سپهر می توانند پس از مراجعه به یکی از دستگاههای خودپرداز بانک نسبت به اعلام و ثبت رمز دوم کارت خود به شرح زیر اقدام نمایند:
قراردادن کارت در دستگاه و ورود رمز توســط مشــــتری، پس از وارد نمودن رمز ٤ رقمی ، مـــنوی  « انتخاب نوع خدمات »  نمایش داده می شود
انتخاب گزینه « عملیات رمز یا pin change »
پس از انتخاب گزینه فوق منوی « انتخاب نوع سرویس عملیات رمز » بر روی LCD دستگاه خودپرداز نمایان می شود که مشتری باید گزینه « تغییر رمز دوم کارت » را انتخاب کند و عبارت « لطفاً رمز دوم جدید ٥ تا ١٢ رقمی خود را وارد نمایید» نمایان می شود که مشتری باید به انتخاب خود و بصورت دلخواه عددی ٥ تا ١٢ رقمی را وارد نموده و سپس کلید ثبت را فشار دهد . با فشار دادن کلید فوق عبارت « لطفاً مجدداً رمز دوم جدید خود را وارد نمائید » نمایش داده می شود که مشتری باید مجدداً رمز ٥ تا ١٢ رقمی اعلامی در مرحله قبل را وارد نماید.
برقراری تماس با شماره تلفن ٠٩٦٠٢
پس از شنیدن صدای اپراتور " لطفا شماره حساب یا کارت خود را وارد نمائید "
ورود رمز دوم کارت که عددی حداقل ٥ رقمی اســــت و یا رمز دوم حساب که عددی ٤ رقمــــی می باشد.
توضیحات تکمیلی :
ورود به سیستم می توان هم از شماره کارت و هم از شماره حساب استفاده کرد لیکن در حالت اول باید از رمز ٥ تا ١٢ رقمی و در حال دوم از رمز ٤ رقمی اخذ شده از سیستم استفاده کرد.  

3- همراه بانک  
تعریف:

از طریق تلفن همراه به مشتریانی که در بانک صادرات حساب بانکی دارند خدمات بانکداری الکترونیکی ارانه می دهد
هدف:
افزایش خدمات بانکداری الکترونیکی و صرفه‌جوئی در زمان و هزینه مشتری
خدمات قابل ارائه:
اطلاع از مانده حساب و کارت بانک صادرات (کارمزد: از طریق حساب٢٥٠ ریال و از طریق کارت بدون کارمزد)
اطلاع از سه گردش آخر حساب و کارت بانک صادرات (کارمزد: از طریق حساب٢٥٠ ریال و از طریق کارت بدون کارمزد)
• انتقال وجه بین حسابهای سپهری یک مشتری (بدون محدودیت، کارمزد: ٤٥٠ ریال)
• انتقال وجه به حسابهای سپهری دیگران (حداکثر ١٠٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال طی یکروز با استفاده از رمز حساب و ٢٥٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال با استفاده از دستگاه رمزیاب، کارمزد: ٤٥٠ ریال)
• انتقال وجه از حسابهای سپهری به کارت های بانک صادرات (حداکثر ١٠٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال طی یکروز با استفاده از رمز حساب و ٢٥٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال با استفاده از دستگاه رمزیاب، کارمزد: ٤٥٠ ریال )
• پرداخت اقساط تسهیلات سپهری (حداکثر ١٠٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال طی یکروز با استفاده از رمز حساب و ٢٥٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال با استفاده از دستگاه رمزیاب، کارمزد: ٤٥٠ ریال )
• پرداخت قبوض از طریق حساب و کارت بانک صادرات (حداکثر ١٠٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال طی یکروز با استفاده از رمز حساب و ٢٥٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال با استفاده از دستگاه رمزیاب، کارمزد: ٤٥٠ ریال )
• خرید شارژ سیم کارت اعتباری از طریق حساب و کارت بانک صادرات (حداکثر ١٠٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال طی یکروز با استفاده از رمز حساب و ٢٥٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال با استفاده از دستگاه رمزیاب، کارمزد: ٤٥٠ ریال )
• دریافت اطلاعات وام (مبلغ و تاریخ سررسید قسط جاری، تعداد اقساط معوقه، مبلغ بدهی باقیمانده
• استعلام چک
• تعیین مبلغ چک
• ثبت تاریخ سررسید چک
• انتقال اطلاعات چک به سیم کارت فعلی
• دریافت اطلاعات سه شارژ آخر خریداری شده
• دریافت اطلاعات شارژهای خریداری شده در یک تاریخ خاص
• دریافت لیست حسابهای متصل به کارت بانک صادرات
• اعلام مفقودی کارت بانک صادرات
• اعلام شناسه شبا برای حساب های سپهری
• امکان تعریف و ذخیره شماره حساب، کارت ، تسهیلات و شناسه قبض پرکاربرد و امکان تخصیص نام به آنها
• دریافت و تغییر رمز حساب
• تعیین و تغییر رمز عبور برنامه
• دریافت نرخ ارز
• نمایش شماره نسخه نرم افزار
• تعیین حساب پیش فرض
• دریافت آخرین پاسخ سیستم همراه بانک
• فیلتر کردن پیامها در صندوق پیام
• امکان استفاده از راهنمای کاربر در هر بخش از برنامه از طریق آیکن علامت سؤال
• امکان تنظیم خودکار واسط کاربری برنامه متناسب با ابعاد صفحه نمایش و انتخاب تم و سایز فونت توسط کاربر
• قابلیت تغییر تنظیمات ظاهر برنامه (نحوه نمایش ، اندازه قلم ، تنظیمات کیبورد، تغییر رنگها)

امکانات موردنیاز :
تصویر شناسنامه و کارت ملی جهت افتتاح حساب بانکی .

کارمزدها وهزینه ها:
فعالسازی/غیر فعالسازی همراه بانک هزینه و کارمزدی ندارد .

فرآیند ارائه سرویس:
برای استفاده از "همراه بانک " به امکانات زیر نیاز می باشد:

یک گوشی تلفن همراه
یک حساب بانکی نزد بانک صادرات به همراه کارت بانکی مرتبط با حساب

برنامه نرم‌افزاری " همراه بانک "
مراجعه به یکی از شعب بانک صادرات ایران ، فرم فعال سازی / غیرفعال سازی و برگه مقررات و شرایط عمومی ‌و اختصاصی استفاده از سیستم همراه بانک صادرات را دریافت نموده و ضمن مطالعه دقیق مندرجات آن‌، اطلاعات خواسته شده را تکمیل و با مدارک شناسایی معتبر به متصدی شعبه ارایه نمود .فعال‌سازی سرویس ، یک روز پس از ارایه درخواست به شعبه صورت می‌پذیرد.

توضیحات تکمیلی :
1- از هر سیم کارت در هر روز حداکثر ٣ شارژ قابل خریداری می باشد.
2- جمع کلیه برداشت ها  از  هر حساب (به استثناء انتقال به حساب خود) برای دارندگان دستگاه رمزیاب در هر روز حداکثر ٢٥٠,٠٠٠,٠٠٠  ریال  و در صورت نداشتن دستگاه رمزیاب حداکثر ١٠٠,٠٠٠,٠٠٠ ریال می باشد.
٣- قابلیت نصب بر روی گوشی های مجهز به سیستم عامل‌اندروئید ( نسخه ٤ ) و پشتیبانی کننده فایل های جاوا .
٤- در بند پرداخت اقساط تسهیلات ، از تاریخ ٩٣/٠٥/٢٩  پرداخت اقساط تسهیلات مشارکت مدنی مرحله ای امکان پذیرگردیده است  .
٥- با تعیین مبلغ چک در بانکداری اینترنتی و همراه بانک امکانی فراهم شده است که چنانچه مبلغ تعیین شده،با مبلغ مندرج در آن مغایر باشد،موجب دقت مضاعف کارمند شعبه گردیده و درصورت جعل و یا مخدوش بودن مبلغ، از پرداخت وجه جلوگیری بعمل خواهد آمد.لیکن در صورت مطابقت چک بر اساس عرف بانکی و مخدوش نبودن آن،کارمند شعبه،طبق قانون چک مجاز به پرداخت وجه بوده و تعیین مبلغ چک،مانع پرداخت نخواهد بود.
٦- از این پس کلیه مشتریان سامانه بانکداری اینترنتی می توانند با استفاده از دستگاه رمزیاب (OTP)  خود از خدمات ویژه درگاه همراه بانک برخوردار گردند .
برای انتقال نرم‌افزار موبایل بانک بر روی گوشی تلفن باید یکی از امکانات انتقال اطلاعات زیر را دارا باشد:  
انتقال اطلاعات از طریق کابل USB
ارتباط از طریق Bluetooth
ارتباط از طریق Infrared
مراحل انجام کار برای تغییر شماره تلفن همراه ، مشابه فعال سازی اولیه سرویس می‌باشد.

3- مشاهده صورتحساب
مشتری می تواند با انتخاب این خدمت، صورتحساب خود را به چند شکل دریافت و مشاهده نماید.
1-3: مانده حساب
با استفاده از این گزینه میتوانند در هر لحظه مانده حسابهای متمرکز سپهر خود را مشاهده نمائید.
2-3: خلاصه حساب
با استفاده از این گزینه می‌توانید کلیه حسابهای خود در سیستم متمرکز سپهر را مشاهده کرده و از وضعیت آخرین تراکنش و مانده حساب خود مطلع شوید.
3-3: صورت حساب سی گردش آخر
با استفاده از این گزینه می‌توانید در هر لحظه سی گردش آخر حساب متمرکز سپهر مورد نظر خود را مشاهده نمائید.
4-3: صورت حساب دوره ای
با استفاده از این گزینه می‌توانید صورت حساب متمرکز سپهر خود را در محدوده تاریخ مشخصی مشاهده نمائید.

4- پایانه فروش
تعریف:

دستگاهی است که از طریق ارتباط تلفنی یا شبکه‌ای به سیستم بانکی با اتصال به شماره حساب مشتری امکان انتقال اتوماتیک مبلغ خرید از حساب مشتری (دارنده کارت) به حساب فروشنده (پذیرنده کارت) را فراهم می‌سازد
هدف:
افزایش رفاه مشتریان و فروشندگان برای خرید و فروش کالا و خدمات، ایجاد امنیت مادی و روانی برای مشتریان و فروشندگان، کاهش مراجعه حضوری فروشنده و خریدار به شعب بانکها و کاهش استفاده از وجه نقد (فیزیکی) در مبادلات
خدمات قابل ارائه:
انجام عملیات خرید(بدون محدودیت)
نمایش عملیات فروش بر روی صفحه نمایش و چاپ رسید
امکان چاپ ریز تراکنش های انجام شده جهت پذیرنده
انتخاب گزینه موجودی و نمایش موجودی کارت (کارمزد شتابی: ١٢٠٦ ریال)
پرداخت قبوض خدمات شهری بر روی پایانه های فروش (بدون محدودیت)
خرید / فروش شارژ رمزدار سیم کارتهای اعتباری(بدون محدودیت)
Multi Merchant (چند پذیرنده در یک پایانه‌های فروش): امکان اتصال چند شماره حساب در بانک صادرات ایران به یک پایانه فروش.
PC-POS : پایانه فروش با قابلیت اتصال به نرم افزار حسابداری ـ صندوق فروشگاهی (نمایش و انتقال اتوماتیک مبلغ خرید بر روی پایانه فروش)
Bluetooth POS : پایانه فروش سیار دارای تکنولوژی بلوتوث
GSM POS : پایانه فروش سیار ، مجهز به سیم کارت تلفن همراه

امکانات موردنیاز :
دستگاه پایانه فروش POS ، کابل اتصال دستگاه به خط تلفن ثابت، خط تلفن ثابت، یا سایر خطوط ارتباطی مانند اینترنت.

کارمزدها وهزینه ها:
نصب و راه اندازی و استفاده از دستگاه POS هیچگونه کارمزد و هزینه‌ای ندارد.

فرآیند ارائه سرویس:
مراجعه مشتری به شعبه و ارائه درخواست و فرمهای مربوطه .
ارسال مدارک از طرف شعبه به شرکت طرف قرارداد با بانک جهت دستگاه فوق برای مشتری .
مراجعه کارشناسان شرکت نزد مشتری برای نصب و راه اندازی دستگاه .

توضیحات تکمیلی :
مراحل استفاده از پایانه های فروش:

١- کشیدن کارت بر روی پایانه فروش  
٢-  ورود مبلغ خرید و رمز کارت
٣- ارتباط پایانه فروش با سرور مرکزی
٤- انجام خرید و واریز وجه از حساب خریدار به حساب پذیرنده
5- دستگاه خودپرداز  ATM
تعریف:
یکی از ابزارهای ارتباطی است که به کاربران یک موسسه مالی امکان دسترسی به تبادلات مالی در محیط‌های عمومی و بدون نیاز به نیروی انسانی یا کارمند بانک را فراهم می‌آورد.

هدف:
سرعت عمل در انجام عملیات بانکی، صرفه‌جویی در هزینه و زمان ، انجام عملیات بانکی در ٢٤ ساعت روز و کاهش مراجعه مشتری به شعب بانک.
خدمات قابل ارائه:
1-    اعلام مانده حساب (کارمزد مانده‌گیری با کارتهای شتاب مبلغ ١,٠٠٠ ریال)
2-    دریافت وجه، با سقف٢,٠٠٠,٠٠٠ریال بصورت روزانه
3-    تغییر رمز کارت سپهر و دریافت رمز دوم کارت
4-    اعلام کد شبا(از طریق انتخاب گزینه عملیات رمز)
5-    اعلام شماره مشتری
6-    دریافت صورتحساب ( 10 گردش آخر)
7-    دریافت صورتحساب واریز یارانه های نقدی
8-    انتقال وجه از کلیه حسابهای متصل به سپهر کارت به سایر حسابها و کارت‌‌های سپهر –
9-    انتقال وجه با شناسه واریز (روزانه٣.٠٠٠.٠٠٠.٠٠٠ریال در هر تراکنش١.٠٠٠.٠٠٠.٠٠٠ریال)
10-    انتقال وجه از کارت سپهر به کارت های سایر بانکها و بالعکس و انتقال وجه از کارت سایر
11-    بانکها به کارت‌های سایر بانکها تا سقف روزانه ٣٠،٠٠٠،٠٠٠ ریال (تا مبلغ ده میلیون ریال: پنج هزار ریال،به ازای هر ده میلیون ریال اضافه دو هزار ریال به رقم فوق افزوده می شود.)
12-    بازپرداخت اقساط کارت اعتباری
13-    پرداخت اقساط تسهیلات بانک صادرات ایران
14-    جذب کمک های مردمی به کمیته امداد امام خمینی، سازمان بهزیستی،آسایشگاه کهریزک، محک، انجمن تالاسمی،انجمن بیماران ام اس، انجمن حمایت از حقوق کودکان، ستاد دیه آزادی زندانیان، عتبات عالیات، نذورات حضرت فاطمه معصومه :
15-    داخلی روزانه  ٣.٠٠٠.٠٠٠.٠٠٠ درهر تراکنش ١.٠٠٠.٠٠٠.٠٠٠ (بدون کارمزد)
16-    شتابی روزانه ٣٠،٠٠٠،٠٠٠  (تا مبلغ ده میلیون ریال: پنج هزار ریال به ازای هر ده میلیون ریال اضافه دو هزار ریال به رقم فوق افزوده می شود)
17-    خرید شارژ سیم کارت های اعتباری ( همراه اول، ایرانسل، تالیا ) بدون محدودیت، بدون کارمزد
18-    پیگیری  شارژ های خریداری شده سیم کارت ها ( فقط برای سپهر کارت )
19-    فروش اعتبار ثبت نام آزمونهای سازمان سنجش از طریق دستگاههای خودپرداز
20-    پیگیری ثبت نام آزمونهای سازمان سنجش ( فقط برای سپهر کارت )
21-    ارائه فیش حقوق بازنشستگان
22-    پرداخت قبوض خدمات شهری و پیگیری آنها
23-    پرداخت قبض تأمین اجتماعی
24-    پرداخت شهریه دانشگاه پیام نور
25-    پرداخت شهریه دانشگاه آزاد
26-    جمع آوری وجوه صندوق خسارت
امکانات موردنیاز :
داشتن یکی از کارتهای عضو شتاب
کارمزدها وهزینه ها:

1.    کارمزد انتقال وجه شتابی:
تا مبلع ١٠ میلیون ریال مبلغ کارمزد ٥٠٠٠ ریال
تا مبلع ٢٠ میلیون ریال مبلغ کارمزد ٧٠٠٠ ریال
تا مبلع ٣٠ میلیون ریال مبلغ کارمزد ٩٠٠٠ ریال
٢.    کارمزد مانده‌گیری با کارتهای شتاب مبلغ ١٠٠٠ ریال

فرآیند ارائه سرویس:
مراجعه مشتری دارنده کارتهای عضو شتاب به دستگاه خود پرداز

توضیحات تکمیلی :
دستگاه‌های خودپرداز نه تنها در نزدیکی یا داخل محوطه بانک، بلکه در مکان‌هایی نظیر مرکز خرید، فرودگاه‌ها سوپر مارکت‌ها، پمپ بنزین‌ها، رستوران‌ها و یا مکان‌های اجتماعات عمومی نصب می‌شوند.
این دستگاه دارای درجه بالایی از امنیت برای انجام فعالیتهای بانکی مشتریان می‌باشد.

6- کیوسک بانک
تعریف:

یکی از ابزارهای پذیرش کارت‌های بانکی می‌باشد که قابلیت ارائه خدمات مالی غیرنقدی را دارا می‌باشد
هدف:
سهولت دسترسی به خدمات و تسهیل در اطلاع رسانی و همچنین کاهش هزینه‌ها در ارائه خدمات متنوع به مشتریان در جهت جلب رضایت آنان
خدمات قابل ارائه:
امکان انجام امور مالی به جز پرداخت وجه شامل: مانده گیری حساب، خلاصه صورتحساب، انتقال وجه، خرید شارژ اعتباری، پرداخت قبض و همچنین ارائه خدمات بدون کارت شامل دریافت کد شبا و اعلام مفقودی کارت. همچنین قابلیت اطلاع رسانی به مشتریان را دارا می‌باشد.
امکانات موردنیاز :
مراجعه به کیوسک بانک و انتخاب خدمت مورد نیاز
کارمزدها وهزینه ها:
بستگی به نوع خدمت مورد نظر دارد. (همانند دستگاه خودپرداز)
فرآیند ارائه سرویس:
مراجعه مشتری دارنده کارت‌های عضو شتاب به دستگاه کیوسک بانک
توضیحات تکمیلی :
با ارتقای نرم افزار کیوسک، امکان ارائه خدمات ارزش افزوده متفاوت بر روی آن وجود دارد. خدماتی مانند فروش انواع شارژها، فروش بلیت‌های متفاوت و عوارض سازمان‌ها و یا خدمات دفاتر از جمله آنها می‌باشد.همچنین با نصب دستگاه‌های کیوسک بانک در خارج از شعب می‌توان خدمات متنوعی را به مشتریان ارائه داد

7- سامانه #٧١٩*
تعریف :

از طریق تلفن همراه به مشتریان دارنده سپهر کارت بانک صادرات، خدمات بانکداری الکترونیکی ارانه می دهد.
هدف:
افزایش خدمات بانکداری الکترونیکی و صرفه جوئی در زمان و هزینه مشتری
خدمات قابل ارائه:
اطلاع از مانده کارت
صورتحساب سه گردش آخر کارت
انتقال وجه بین حسابهای  سپهری یک مشتری(نامحدود- کارمزد: ٤٥٠ ریال)
پرداخت قبوض خدمات همگانی از طریق حساب و کارت(نامحدود)
خرید شارژ سیم‌کارت اعتباری از طریق حساب و کارت(نامحدود)
دریافت اطلاعات سه شارژ آخر خریداری شده
اعلام مفقودی کارت
امکانات موردنیاز :
نیاز به هیچ‌گونه مدرکی نمی‌باشد

کارمزدها وهزینه ها:
هیچگونه هزینه و کارمزدی ندارد

فرآیند ارائه سرویس:
برای استفاده از این سامانه به امکانات زیر نیاز می باشد :
یک گوشی تلفن همراه
یک کارت بانکی نزد بانک صادرات به همراه رمز دوم کارت

توضیحات تکمیلی :
برای استفاده از این سامانه نیاز به نصب هیچ گونه نرم‌افزار، اینرنت، پیامک و مراجعه به شعبه بانک نمی‌باشد

8- درگاه پرداخت اینترنتی
تعریف :

پرداخت اینترنتی یعنی پرداخت وجه برخط  (Online)از کارت بانکی خریدار به حساب فروشنده در محیط اینترنت در قبال دریافت کالا یا خدمات.پرداخت اینترنتی نوعی پرداخت الکترونیکی است که از طریق آن دارندگان کلیه کارت‌های بانکی عضو شتاب می‌توانند با استفاده از مشخصات کارت بانکی خود شامل شماره کارت، رمز دوم، تاریخ انقضا و کد اعتبار سنجی(CVV2) نسبت به خرید از وب‌سایت‌های اینترنتی فروشنده کالا یا خدمات اقدام نمایند

هدف:
رونق بخشیدن به تجارت الکترونیک ، کاهش حجم مراجعه مشتریان به شعب بانک و افزایش رفاه آنان ،‌ جذب آسان منابع و افزایش سهم بازار افزایش سرعت انجام تراکنش و افزایش امنیت و کنترل در پرداخت وجه.

خدمات قابل ارائه:
حذف هزینه‌های ناشی از چاپ پول در کشور و عرضه خدمات پرداخت آسان در بازار مصرف.
ارائه خدمات حرفه‌ای پرداخت الکترونیک با تکیه بر نوآوری و فناوری روز.
ارائه راهکار آسان در زمینه پرداخت پول در بستر تجارت الکترونیک.
امکان انجام تراکنش برای دارندگان کارت در هر ساعت از شبانه‌روز.
امکان پشتیبانی شبانه‌روزی توسط شرکت‌های ارائه دهنده خدمات پرداخت (PSP) طرف قرارداد      درصورت بروز مغایرت احتمالی در تراکنش‌های درگاه پرداخت اینترنتی.
امکان رؤیت تراکنش‌ها به‌صورت برخط online توسط پذیرنده با دریافت کد کاربری و رمز ورود به پورتال پذیرندگان هر یک از شرکت‌های PSP طرف قرارداد.

امکانات موردنیاز :
داشتن حساب در بانک صادرات.
دارا بودن یک وب سایت آماده جهت فروش اینترنتی (‌چرخه کامل فروش).
اخذ نماد اعتماد الکترونیکی از طریق وب سایت www.enamad.ir
وجود IP Valid برای وب‌سایت پذیرنده.
تأکید به پذیرنده مبنی بر لحاظ نمودن کلیه مسائل امنیتی در وب‌سایت اینترنتی خود.
کارمزدها وهزینه ها:
در حال حاضر هیچ هزینه و کارمزدی از متقاضی (پذیرنده اینترنتی) دریافت نمی‌گردد.

فرآیند ارائه سرویس:
1.   تکمیل و امضاء فرم تقاضای راه‌اندازی درگاه پرداخت اینترنتی توسط مشتری (فرم مشخصات پذیرندگان اینترنتی).
2.   ارسال درخواست متقاضی توسط مدیریت شعب استان/منطقه تهران به اداره کل خدمات نوین بانکی.
3.   ارسال درخواست متقاضی به شرکت‌های PSP توسط اداره کل خدمات نوین بانکی.
4.   تماس کارشناسان شرکت‌های PSP پس از دریافت درخواست راه‌اندازی درگاه پرداخت اینترنتی با متقاضی و ارائه مشاوره‌های فنی لازم .
5.   سه روز پس از ارسال تقاضا ، همکاران می‌بایست مجدداً با مشتری تعامل و وضعیت نصب درگاه را پیگیری نمایند. درصورت عدم راه‌اندازی درگاه چنانچه مشکل به شرکت‌های PSP مربوط باشد همکاران می‌بایست مراتب را به اداره کل خدمات نوین بانکی منعکس نمایند.
6.    تکمیل و امضاء قرارداد شرکت‌های PSP توسط متقاضی در دو نسخه و ارسال به شرکت مربوطه به همراه مدارک درخواستی.
7.   پیاده‌سازی درگاه پرداخت اینترنتی و قراردادن لوگوی بانک صادرات بر روی وب‌سایت توسط متقاضی و انجام تراکنش تستی.
8.   بررسی صحت عملیات راه‌اندازی و تراکنش تستی توسط کارشناسان شرکت‌های PSP .
9.   فعال شدن درگاه پرداخت اینترنتی در وب‌سایت پذیرنده.

توضیحات تکمیلی
شایان ذکر است فرایند ارائه سرویس درگاه پرداخت اینترنتی در حال بازنگری بوده و مراتب به محض حصول نتیجه متعاقباً جهت اصلاح سایت بانک ارسال می‌گردد
انواع پرداخت های الکترونیکی  E-payment  types
Credit card
Smart card
E-wallet

نحوه های گوناگونی برا ی پرداخت پول یا اعتباربه صورت الکترونیکی
وجود دارد ک از جمله آن میتوان از:
کارت های اعتباری-
کارت ها ی هوشمند-
کیف پول الکترونیکی-
که برای هر کدام توضیحاتی را به اختصار بیان می کنیم
کارتهای اعتباری
از آنجا که حمل پول زیادامروزه کار چندان عاقلانه ای به نظر نمی آید استفاده از کارت های اعتباری و از این قبیل راهی است که ما در پیش رو داریم کارت های اعتباری به منزله اعتبار شما در اداره یا موسسه پشتیبان شما در مقابل فرد یا ار گان فروشنده ویا ارایه دهنه خدمات است .
کاربردها ی کار تهای اعتباری:
با این کارتها بیش از اندازه موجودی می توان خرید کرد.
بیشترین پرداختهای اینترنتی از طریق کارتهای اعتباری انجام می شود.
برای تراکنشهایی با مبالغ بسیار بالا و یا بسیار پایین مناسب نیستند.
کارتهای هوشمند
این نوع کارتها دارای پردازنده و(یا) حافظه بوده و قادر به نگهداری و پردازش اطلاعات درون خود هستند.
دستگاه کارتخوان به سرویس دهنده متصل شده و اطلاعات را در سرویس دهنده بروز می رسانند.
نوعی از کارتهای هوشمند بنام جاواکارت قابل برنامه نویسی هستند.
کاربردهای کارت های هوشمند
در صنعت حمل ونقل (بلیط کارتها)
کارت پارکها
پول الکترونیکی
کارتهای اعتباری
کارت تلفن اعتباری
ثبت پرونده های پزشکی
و...

کیف پول الکترونیک
E-wallet

امکانات کارتهای اعتباری، پول الکترونیکی و اطلاعات شخصی دارنده کارت همگی در یک کارت مانند کیف پول الکترونیکی موجود می باشند. .آمازون اولین فروشگاه اینترنتی است که امکان استفاده از این تکنولوژی را به مشتریانش داد.Microsoft walletدر این زمینه معروف می باشد.در روش شبکه‌های مدیریت یافته، بانک‌ها برای ارتباط با مشتریان خود از شبکه‌هایی که ایجاد شده؛ استفاده می‌کنند. در روش اینترنت با رایانه‌های شخصی، بانک از طریق ایجاد یک پایگاه اینترنتی و معرفی آن به مشتریان با آنها ارتباط متقابل برقرار کرده و ارائه خدمت می‌کند. در روش بانکداری تلفنی، تلفن (اعم از تلفن ثابت و همراه) وسیله ارتباطی بانک با مشتریان خود بوده و از این طریق خدمات بانکی عرضه می‌شود. با استفاده از ماشین‌های خودپرداز نیز بانکها می‌توانند خدمات متنوعی از قبیل برداشت نقدی، سپرده گذاری، انتقال وجوه، پرداخت صورتحساب، قبوض و غیره را به مشتریان خود ارائه دهند.

جایگاه مشتریان در بانکداری الکترونیک
در صورت عدم استقبال مشتریان از سیستمهای بانکداری الکترونیک، ارائه اینگونه خدمات با شکست روبرو خواهد شد.جلب اعتماد مشتریان از فاکتورهای بسیار مهم می باشد.در ارتباط با جلب اعتماد مشتری، مطلبی که میبایستی بیان گردد عدم وجود پشتوانه ای مناسب جهت حمایت از مشتریان در صورت بد عمل کردن سیستمای الکترونیکی می باشد.برای جلب اعتماد مردم تا آنجایی که امکان دارد می بایستی مواد حقوقی مورد نیاز به صورت شفاف،جایگاه مشتریان و بانکها را در صورت بروز هر گونه مشکلی مشخص نماید

مزایای بانکداری الکترونیک
از آنجاکه ا رگان های که با بانک به صورت مستقیم در ارتباط هستند به دو دسته از جمله موسسات مالی ومشتریان هستند پس از دید این دو، مزایا را مورد بررسی قرار داده ایم.
از دید موسسات مالی:
. ایجاد و افزایش شهرت بانک ها در افزایش نوآوری
. حفظ مشتریان کنونی بانک
. جذب مشتریان جدید  
. گسترش محدوده جغرافیایی
. ارائه خدمات بیشتر به مشتریان کنونی
. افزایش امکان رقابت
.کاهش هزینه
از دید مشتریان:
. صرفه جویی در زمان
. دسترسی به کانال های متعدد
. صرفه جویی در هزینه ها

معایب بانکداری الکترونیک
مشکلاتی که در برابر توسعه ی بانکداری الکترونیک در جمهوری اسلامی ایران وجود دارند عبارتند از:
1-    عدم وجود تجهیزات منسجم بین بانکی
2-    حاکمیت سیستم های بانکداری سنتی بر بانکهای کشور
3-    گران بودن سیستم های بانکداری الکترونیکی
4-    کمبود نیروهای متخصص و مراکزتحقیق و توسعه در بانکهای کشور
5-    عدم وجود تحقیقات کاربردی در زمینه ی بررسی میزان نیاز جامعه به این گونه خدمات و بررسی شرایط اقتصادی و اجتماعی جامعه در پذیرش آن.

مدلهای بانکداری الکترونیکی
پس ازبررسی معایب ومزایای بانکداری الکترونیک وتصمیم گیری در مورد آنکه از بانکداری الکترونیک استفاده کنیم مدل های را پیش رو داریم :
1-بانکهای الکترونیکی:در واقع موسسه ای است که فقط روی اینترنت موجود است و دارای هیچ گونه شعب فیزیکی نیست.
2-شعبات الکترونیکی:در این مدل بانکهای معمولی و مرسوم ، خدمات بانک الکترونیکی را به کاربران خود ارائه می دهند.علت وجود این مدل این است که تمامی کاربران اینترنت و مشتریان بانکها از خدمات بانکهای الکترونیکی استفاده نمی کنند لذا وجود بانکهای قدیمی هنوز تا مدتی لازم به نظر می رسد.که البته استفاده ا زمدل دوم بهتر است چون بحث امنیت را از دید کاربران بهتر می تواند پوشش دهد پس مراجعین بیشتری واهد داشت که دذر نهایت سود بیشتر را در بر خواهد داشت  و بانک را به اهداف نزدیک تر خواهد کرد.
تفاوت بانکداری الکترونیکی و اتوماسیون بانکی
شاید تا حالا برایتان پیش آمده است که وارد یک بانک شوید و با دیدن اینکه غالب کارمندان کار خود رابا کمک رایانه انجام می دهندت این سوال در ذهن تداع یشود که آیا در این بانک هم از بانکداری الکترونیکی استفاده می شود یا نه برای باز کردن این دوموضوع ازیکدیگر توضیحاتی لازم به ذکراست.در اتوماسیون بانکی زیرساختهای بانکداری تغییر نکرده و صرفاً از کامپیوتر جهت آسان تر نمودن محاسبات مربوط به حسابها استفاده می شوددر بانکداری الکترونیکی زیرساختهای بانکی تغییرنموده و برای انتقال منابع نیازی به صدور اسناد کاغذی نمی باشد بلکه از طریق دستورهای کامپیوتری مشتری این عمل انجام می گیرد.
از آنجا که با ورود هر تکنولوژی جدید قبل از استفاده از آن مزایا ومعایب آن مورد بررسی قرار می گیرد که دار این ارایه نیز به برخی از آن به شرح زیر  می توان اشاره کرد.
دلایل عدم استقبال مشتریان از سرویسهای بانکداری الکترونیک
1-    امنیت  
2-    عدم آگاهی در مورد سرویسها: مشتریان به درستی نمی دانند که برای استفاده از سرویسها چه کاری باید انجام دهند؟
تا چه حد باید مسلط به دانش کامپیوتری باشند تا بتوانند از این سرویسها استفاده کنند.
3-    عدم نیاز به استفاده از این سرویسها: خوگرفتن به سیستم فعلی،  عرضه سرویسهای محدود در اینترنت،عدم آشنایی با مزیتها
4- نداشتن امکانات: کامپیوتر- مودم- اینترنت- سرعت پایین اینترنت- برنامه های کامپیوتری لازم
5- عدم رغبت به استفاده از این سرویسها
این دسته از افراد ممکن است توانایی لازم را برای استفاده از سیستم داشته باشند اما انگیزه ای برای این کار ندارند.
بانکداری  الکترونیک و سیرتحول آن در ایران
رشد و گسترش روز افزون فناوری ارتباطات، انقلابی را در ابعاد مختلف زندگی انسانها و عملکرد سازمانها ایجاد کرده است. این فناوری روشهای کارکرد و نگرش افراد، سازمانها و دولتها را دگرگون ساخته و باعث ایجاد صنایع نوین، مشاغل جدید و خلاقیت در انجام امور شده است. ظهور پدیده‌هایی چون کسب و کار الکترونیک، تجارت الکترونیک و بانکداری الکترونیک از نتایج عمده نفوذ و گسترش فناوری اطلاعات در بعد اقتصادی است. کشور ما در عرصه حضور و به‌کارگیری تجارت و بانکداری الکترونیک، کشوری جوان است و تا رسیدن به وضعیت مطلوب را ه درازی در پیش رو دارد.قانون تجارت الکترونیک در دی ماه سال 1382 تصویب شد. در زمینه بانکداری الکترونیک تاکنون فعالیتهای گسترده‌ای صورت گرفته، لیکن نبود برخی زیر ساختها در ابعاد مختلف موجب کندی این فعالیتها شده است. در این مقاله سعی شده تا ضمن ارائه مفاهیم و تعاریف، ویژگیها و الزامات تجارت و بانکداری الکترونیک، ابزارها و کانال های بانکداری الکترونیک معرفی شود و وضعیت هر یک به صورت اجمالی مورد بررسی قرار گیرد.دسترسی تعداد زیادی از مردم جهان به شبکه جهانی اینترنت و گسترش ارتباطات الکترونیک بین افراد و سازمانهای مختلف از طریق دنیای مجازی، بستری مناسب برای برقراری مراودات تجاری و اقتصادی فراهم کرده است. تجارت الکترونیک عمده ترین دستاورد به‌کارگیری فناوری در زمینه های اقتصادی است.استفاده از این فناوری موجب توسعه تجارت، تسهیل ارتباطات عوامل اقتصادی، فراهم کردن امکان فعالیت برای بنگاههای کوچک و متوسط، ارتقای بهره وری، کاهش هزینه ها و صرفه‌جویی در زمان شده است. فناوری ارتباطات و اطلاعات امکان افزایش قابلیت رقابت‌پذیری بنگاهها را فراهم ساخته و همچنین به ایجاد مشاغل جدید منجر شده است.بر اثر گسترش این فناوری حجم تجارت الکترونیک در جهان روز به روز در حال رشد است. طبق تحقیقات منتشر شده توسط موسسه فارستر پیش‌بینی می‌شود طی سالهای 2006-2002 حجم تجارت الکترونیک به طور متوسط سالانه بیش از 58 درصد رشد کرده و از 2293 میلیارد دلار در سال 2002 به بیش از 12837 میلیارد دلار در سال 2006 بالغ شود.یکی از ابزارهای ضروری برای تحقق و گسترش تجارت الکترونیک ، وجود سیستم بانکداری الکترونیک است که همگام با سیستم‌های جهانی مالی و پولی عمل و فعالیتهای مربوط به تجارت الکترونیک را تسهیل کند. در حقیقت می‌توان گفت که پیاده سازی تجارت الکترونیک ، نیازمند تحقق بانکداری الکترونیک است. به همین دلیل، استفاده از سیستم های الکترونیک در موسسات مالی و اعتباری جهان به سرعت رو به گسترش بوده و تعداد استفاده کنندگان از خدمات بانکداری الکترونیک روز به روز در حال افزایش هستند.
گستره جهانی
براساس گزارش تحقیقاتی موسسه Data Monitor (از مراکز برجسته تجزیه و تحلیل اطلاعات بانکداری در اروپا) آمار استفاده‌کنندگان از سیستم‌های بانکداری الکترونیک در هشت کشور فرانسه، آلمان، ایتالیا، هلند، اسپانیا، سوئد، سوئیس و انگلیس از 5/4 میلیون نفر در سال 1999 به حدود 22 میلیون نفر در سال 2004رسیده است. در سال 2005 بیش از 75 درصد شرکتهای فعال در کشورهای توسعه یافته حداقل از یکی از خدمات بانکداری الکترونیک استفاده می‌کنند. امنیت حساب کاربران2.امکان مراجعه به بانک در هر زمان ومکان3.باعث رشدوپویای اقتصادهرکشور.

» این مقاله در تاریخ سه شنبه, 30 دی 1393 ساعت 09:16 در سایت مدیریار منتشر شده است.

منابع
ماهنامه ترویجی سبزینه شماره هشتم

http://fa.wikipedia.org
http://www.tafahomnews.com
www.ebg.ir
http://www.bsi.ir/Pages/ElectronicBank

 

*استاد راهنما: دکتر روانپاک نودژ
**محقق: رحمان علیزاده فرمی